退休金是怎么算出来的：三部分构成与影响因素

退休后每月能领多少养老金，由一套明确的计发办法决定。理解构成，就能判断哪些因素最值得投入。

养老金的三部分

• 基础养老金＝退休时上年度社平工资或计发基数 ×（1 + 本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。
• 个人账户养老金＝个人账户累计储存额 ÷ 计发月数。
• 过渡性养老金：对建立个人账户前有视同缴费年限的人员适用，按视同缴费年限与当地系数计算。

三个关键变量

• 计发基数：由当地社平工资水平决定，逐年公布，直接影响基础养老金。
• 平均缴费指数：反映本人历年缴费水平相对于社平工资的高低。长期按最低基数缴纳，指数偏低，养老金相应减少。
• 缴费年限：缴得越久，基础养老金按年限线性增加，同时个人账户积累更多。

个人账户与计发月数

个人账户储存额包括个人缴费（一般为基数的 8%）及其投资收益。计发月数由国家统一规定，退休年龄越大计发月数越少，同等账户余额下每月领取额更高。若不确定账户余额，可按计发基数 × 平均缴费指数 × 8% × 12 × 缴费年限 粗略估算，实际金额以社保经办机构记录为准。

容易产生的误解

• 缴费满 15 年只是领取养老金的最低门槛，缴得越久待遇越高，提前停缴并不划算。
• 养老金水平与当地社平工资高度相关，同样缴费在不同城市结果不同。
• 个人账户余额是累计值，不是退休时一次性发放的金额，而是按月折算发放。

提高养老金水平的三个方向

• 延长缴费年限：基础养老金与年限直接挂钩，多缴一年即多一份待遇。
• 提高缴费基数：在合规范围内提高基数会同时提升基础养老金与个人账户积累。
• 避免长期断缴：断缴既减少账户积累，也可能影响视同缴费年限的认定。

在 退休金计算器 中填入计发基数、平均缴费指数、缴费年限与个人账户储存额，即可测算三部分养老金与合计金额；测算缴费基数带来的影响时，可结合 五险一金计算器 一起查看。